Die Rentenlücke der Frauen in der Schweiz: 29,9 Prozent – und was Sie dieses Jahr tun können

Laut Bundesamt für Statistik (BFS) erhielten Frauen in der Schweiz 2024 im Durchschnitt CHF 15'885 weniger Rente pro Jahr als Männer – ein Gender Pension Gap von 29,9 Prozent. Über zwanzig Jahre Ruhestand gerechnet, ist das der Preis einer Wohnung.

In meinen Jahren im Schweizer Private Banking habe ich diese Lücke gesehen, lange bevor sie in Statistiken auftauchte: in den Unterlagen kluger Frauen, die pausiert, reduziert oder die Karriere des Partners unterstützt hatten – und mit sechzig erfuhren, was diese Entscheidungen gekostet hatten. Keine von ihnen war nachlässig gewesen. Den meisten hatte schlicht niemand die Rechnung gezeigt, solange sie noch Zeit hatten, sie zu verändern.

Woher die Lücke kommt

Die AHV ist zwischen Frauen und Männern relativ ausgeglichen. Die Lücke entsteht vor allem in der zweiten Säule (BVG, Pensionskasse) und in der dritten Säule (3a/3b).

Die Gründe sind strukturell: Teilzeit, Erwerbsunterbrüche für Kinder oder Pflege, tiefere Löhne und ein Koordinationsabzug, der tiefe und Teilzeitlöhne am stärksten trifft. Wer mehrere Teilzeitstellen hat, ist in der zweiten Säule unter Umständen kaum oder gar nicht versichert. Kommt eine Scheidung dazu, in der der Vorsorgeausgleich nicht vollständig verstanden wird, wächst die Lücke über Jahrzehnte still weiter.

Alle diese Ursachen haben eines gemeinsam: Jede ist eine Entscheidung – über Pensum, Lohn oder darüber, wer zurücksteckt –, die aus guten Gründen getroffen und nie beziffert wurde. Die Rentenlücke ist die Rechnung für Entscheidungen, die niemand aufgeschrieben hat.

Warum Wissen allein die Lücke nicht schliesst

Die meisten Frauen, mit denen ich gearbeitet habe, wussten von der Lücke. Das Wissen hat ihre Zahlen nicht verändert. Die Entscheidungen, die die Lücke erzeugen, fallen selten am Spreadsheet, sondern am Küchentisch, in der Lohnverhandlung, im Gespräch darüber, wer reduziert.

Deshalb arbeitet die WIN Method™ an drei Säulen zugleich. Wealth Intelligence lässt Sie Ihren Vorsorgeausweis lesen und die Lücke in Franken sehen. Inner Alignment löst den ererbten Glaubenssatz, dass sich schon jemand darum kümmern wird. Negotiation & Voice ist die Säule, an der die Lücke tatsächlich geschlossen wird – am Tisch, mit dem Arbeitgeber, dem Partner oder der Pensionskasse.

Fünf Schritte für dieses Jahr

1. Lesen Sie Ihren Vorsorgeausweis und schreiben Sie Ihre voraussichtliche Rente in einem Satz auf. Wenn Sie ihn nicht finden, ist das Ihre erste Erkenntnis.

2. Bestellen Sie Ihren individuellen AHV-Kontoauszug und prüfen Sie Beitragslücken – manche lassen sich innerhalb einer Frist noch schliessen.

3. Arbeiten Sie Teilzeit oder bei mehreren Arbeitgebern? Fragen Sie jede Pensionskasse, wie Ihr Lohn versichert ist und ob der Koordinationsabzug voll angewendet wird.

4. Wenn Sie berechtigt sind: Zahlen Sie jedes Jahr in die Säule 3a ein und legen Sie das Geld passend zu Ihrem Anlagehorizont an, statt es standardmässig als Konto liegen zu lassen.

5. Wenn Sie einen Haushalt teilen: Führen Sie das Gespräch. Wer reduziert, und wie wird die Vorsorge dieser Person ausgeglichen? Halten Sie die Antwort schriftlich fest.

Wie eine gute Antwort auf Schritt fünf aussieht

Im Private Banking waren die Paare, die gut in Pension gingen, nicht die mit dem höchsten Einkommen, sondern die, die den Haushalt als eine Bilanz behandelt hatten. Reduzierte ein Partner das Pensum, wurden die Pensionskassen-Einkäufe, die 3a-Einzahlungen oder die Ersparnisse auf den Namen des reduzierenden Partners bewusst erhöht – oder der Ausgleich wurde im Ehevertrag festgehalten. Das kostet eine ehrliche Stunde und ein Blatt Papier. Ich habe erlebt, wie diese Stunde die Rente einer Frau um sechsstellige Beträge verändert hat.

Wer allein lebt, führt das Gespräch mit dem Arbeitgeber und mit sich selbst: Was kostet mich mein Pensum mit fünfundsechzig – und ist das der Preis, den ich bewusst wähle? Es gibt keine falsche Antwort. Es gibt nur die Antwort, die Sie noch nicht ausgerechnet haben.

Die Lücke schliesst sich am Verhandlungstisch

Schritt fünf lassen die meisten Frauen aus – und er ist der wichtigste. Eine Rentenlücke ist oft eine Verhandlung, die nie stattgefunden hat. Schliessen Sie die Lücke am Tisch, nicht mit fünfundsechzig.